¿Qué es un acreedor? Sus derechos y obligaciones en Uruguay

Si te estás preguntando ¿Qué es un acreedor? es muy probable que ya tengas una idea sobre lo que significa ser un acreedor, y más aún si sacaste un préstamo personal, automotor, hipotecario, o utilizaste una tarjeta de crédito.

Este artículo lo preparamos de tal forma, que para que cuando termines de leerlo sepas no solo a quien se le puede llamar acreedor y en que contexto, sino que también para que conozcas las responsabilidades y obligaciones que tienen los acreedores en Uruguay.

Definiciones necesarias

Antes de comenzar vamos a dejar las definiciones de los términos que estaremos utilizando a lo largo del artículo:

• Persona física: Vos, tu madre, tu amigo, yo.
• Persona jurídica: Una empresa, organización o institución que tienen algún fin social, ya sea con o sin animo de lucro.
• Prestatario: Personas físicas o jurídicas que recibieron dinero prestado.
• Prestamista: Personas físicas o jurídicas que prestan dinero.

¿Qué es un acreedor?

En términos sencillos podemos decir que un acreedor es una persona física o jurídica que ha prestado dinero a otra persona física o jurídica, con la expectativa de rembolso del dinero prestado más los intereses, que es la ganancia del prestatario.

Más fácil aún: si le debes dinero a una empresa financiera, un banco, una Cooperativa de Ahorro y Crédito, o incluso a un persona, entonces ellos son tus acreedores.

¿Cómo se establece una relación entre un prestatario y un acreedor?

Desde el momento que el prestamista y el prestatario establecen un acuerdo, y ambos aceptan las condiciones de financiación: el prestamista pasa a ser un acreedor de la deuda que está asumiendo el prestatario.

En los contextos formales, por ejemplo: cuando solicitas un préstamo bancario, existe un contrato de por medio en donde se establecen las condiciones del crédito.

En el contrato, entro otros datos, se estipulan las tasas de interés que aplican, los cargos por concepto de comisiones, seguros, el plazo para pagar el préstamo, etc.

Aunque un acreedor también puede ser una tía que te ayuda a abrir un negocio. Si bien en ese caso puede no existir un contrato formal, de todas formas hay un acreedor en esa relación que se da al momento de que alguien te presta dinero.

¿Qué tipos de acreedores existen?

Como mencionamos anteriormente, un acreedor puede ser tanto una persona física como jurídica, por ejemplo:

• Un banco, como el BROU, Santander, Itaú, Scotiabank, Heritage, entre otros.
• Una Cooperativa de Ahorro y Crédito, como las muchas que operan en nuestro país. (Ver: lista de cooperativas uruguayas).
• Una empresa financiera privada, por ejemplo: OCA, Pronto!, Credisur, Credilit, Di Lusso, etc.

Se podrían también categorizar a los acreedores en dos tipos: garantizados y no garantizados.

Los acreedores con garantía tienen un derecho legal sobre determinados activos del prestatario en caso de impago, como un derecho de retención sobre una casa, un vehículo o joyas. Estos tipos de préstamos se conoce como préstamos prendarios o pignoraticios.

✋ Es importante entender la diferencia entre acreedores con y sin garantía a la hora de considerar un préstamo, ya que cada uno conlleva un nivel de riesgo diferente.

En Uruguay ¿Qué derechos y obligaciones tiene un acreedor?

El más evidente es el derecho de recuperar el dinero que le prestó al prestatario.

Hablemos claro: prestar dinero es un negocio. La ganancia se genera a partir de que se aplican tasas de interés que en nuestro país se encuentran reguladas por el Banco Central del Uruguay.

Es decir: el prestamista gana porque el deudor rembolsa no solo el dinero que le prestaron, sino que también paga los intereses que aplican y, en la mayoría de los casos, cubre los costos administrativos del prestamista, más el pago de un seguro en caso de fallecimiento.

Prestar dinero tiene un riesgo alto, por eso las instituciones prestamistas suelen hacer un análisis de riesgo a partir del perfil crediticio del cliente, y muchos evitan otorgar préstamos a personas que se encuentren en el Clearing (aunque hay exenciones).

"A los acreedores se les suele devolver el dinero mediante pagos regulares o en un pago único."

Si fuéramos a resumir, podemos decir que los derechos principales de un acreedor son:

• El derecho a cobrar.
• El derecho a solicitar el pago.
• El derecho a ejecutar una garantía real (si corresponde).

El derecho a cobrar significa que un acreedor tiene derecho a recibir la cantidad que le debe el deudor en la fecha acordada, más los interés y otros costos asociados.

El derecho a reclamar el pago permite al acreedor exigir el pago al deudor.

El derecho a ejecutar una garantía real significa que un acreedor puede tomar las medidas necesarias para asegurarse de que el deudor cumple su obligación de pagar, como emprender acciones legales o recuperar los bienes o servicios.

Obligaciones de un acreedor

Los acreedores tienen ciertas obligaciones que deben cumplir antes de poder cobrar. Estas obligaciones incluyen:

1. Proporcionar un acuerdo por escrito en el que se detallen las condiciones del préstamo, incluidos el tipo de interés y los importes de los pagos.
2. Notificar al deudor cualquier cambio en las condiciones del préstamo.
3. Notificar al deudor los plazos de pago del préstamo o crédito.

¿Dónde puede obtener más información sobre los acreedores en Uruguay?

Un buen punto de partida es consultar la página de Defensa del Consumidor del Ministerio de Economía y Finanzas; fuente que utilizamos para preparar el artículo sobre las prescripciones de deudas en Uruguay.

Luego podes revisar los más de 4.990 resultados que se encontraron buscando en el dominio del Centro de Información Oficial (IMPO), como le atestigua la siguiente captura de pantalla:

El papel de los acreedores en la economía uruguaya

Los acreedores desempeñan un papel importante en la economía nacional, al proporcionar préstamos y capital a empresas y particulares.

Saber quiénes son tus acreedores y las condiciones de la deuda contraída con ellos, es esencial tanto para los particulares como para las empresas a fin de gestionar adecuadamente sus finanzas.

Comprender el papel de los acreedores y cómo pueden afectar a una situación te puede ayudar a tomar mejores decisiones en materia de endeudamiento y préstamos.

El contenido de este artículo se encuentra bajo el siguiente descargo de responsabilidad.

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