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La Tasa Efectiva Anual en los préstamos

La Tasa Efectiva Anual en los préstamos

Los préstamos tienen más de 3000 años de antigüedad, cuando los comerciantes de la Mesopotamia comenzaron a prestar dinero a cambio de recibir intereses. 

Los romanos se encargaron de expandir el uso de los préstamos, así como también fueron los responsables de crear las primeras legislaciones específicas para controlar los intereses que se cobraban (Leyes de tasas de interés y usura). 

¡El navegante Colón llegó a América gracias a los préstamos! dados que le permitieron financiar sus viajes al "Nuevo Mundo". 

Con el tiempo, los préstamos han evolucionado y se han implementado cálculos y terminología que no siempre está al alcance del entendimiento del consumidor promedio. Esta situación responde a varios factores. Uno de ellos es la falta de educación financiera básica en etapas tempranas de la formación de un ciudadano. Está ausencia de materias financieras en los planes de estudios hace que muchos de nosotros nos enfrentemos a términos que no entendemos, lo cual provoca que no tengamos los elementos necesarios para hacer, por ejemplo, una comparación de que préstamo nos conviene más. 

Uno de los objetivos de Expertiza es ofrecerle al público uruguayo información sobre diferentes tipos de préstamos. Desde préstamos personales, hasta préstamos para empresas, así como también préstamos hipotecarios y préstamos automotores. Por ese motivo nos parece necesario profundizar en los conceptos que, como potenciales solicitantes de préstamos, nos conviene saber para poder tomar una decisión informada al momento de obtener un préstamo.

En este artículo te vamos a contar qué es la Tasa Efectiva Anual, cómo se calcula, y por que es importante al momento de elegir un préstamo.

Tabla de contenido

¿Qué es la Tasa Efectiva Anual?

La Tasa de interés Efectiva Anual, conocida por su sigla TEA, es la tasa que aplica cuando te dan un préstamo.

Lo primero que tenes que saber: cuando te muestran el porcentaje (%) de la Tasa Efectiva Anual (TEA), ese valor NO tiene el IVA, es decir, que hay que agregarle un 22% por concepto de IVA, dado que los intereses pagan IVA. 

💡 La Tasa Efectiva Anual (TEA) se informa sin IVA (Impuesto al Valor Agregado)

¿Cómo se calculan los intereses?

Los intereses se calculan sobre el saldo que debes al momento de solicitar un préstamo. En finanzas eso se conoce como EFECTIVA, de ahí su nombre: Tasa EFECTIVA Anual.

💡 La Tasa Efectiva Anual se expresa como tanto por ciento anual (%). La TEA refiere entonces a esa tasa calculada en períodos de un año. 

Veamos un ejemplo para aclarar cómo se calculan los intereses en los préstamos.

Supongamos que sacas un préstamos de $ 1.000 Pesos Uruguayos y lo pagas en 10 cuotas de $ 120 pesos cada cuota. 

Cada vez que vos pagas una cuota del préstamo vas amortizando capital de tu deuda, es decir, que vas pagando parte de la deuda.

Cuando pagas la primer cuota del préstamo, pagaste los intereses que estabas debiendo hasta ese momento, más una parte del dinero (capital) que te prestaron. 

Cuando pagas la segunda cuota del préstamo, los intereses son menos, dado que vos ya pagaste parte de tu deuda con la primer cuota. Eso significa que una parte mayor del dinero que utilizaste para pagar esa cuota va destinado al capital que te prestaron. Es decir: está pagando intereses más el capital que te prestaron.

Cómo regla general mientras mayor es la Tasa Efectiva Anual (TEA) en un préstamo, mayores serán los intereses que vas a tener que pagar, es decir, el préstamo se encarece. Pero, más adelante vamos a ver que hay otros gastos adicionales que pueden hacer que termines pagando más por un préstamo, incluso si este tiene la TEA más baja, así que vas a tener que estar atento a otros factores para poder determinar que préstamo es el que más te conviene en términos de costo.

En nuestro país la Ley Nº 18.212 requiere que se informe la Tasa Efectiva Anual:

"Artículo 4º. (Expresión y aplicación de las tasas de interés).- Las tasas de interés fijas deberán expresarse en términos efectivos anuales, en porcentaje y con al menos dos decimales. Para su aplicación se utilizará la tasa efectiva equivalente al período de financiación que corresponda. Cuando el pago de las operaciones asimiladas se realice periódicamente, la tasa efectiva anual se calculará anualizando las tasas establecidas para el período de referencia."

¿Cuál es la mejor forma de comparar préstamos?

Saber como comparar préstamos es una habilidad requerida para poder elegir un préstamo que se ajuste a nuestras necesidades sin por eso tener que pagar de más.

La premisa principal es pagar menos por el dinero que nos prestan, pero: ¿Cómo saber cuál es el préstamo que ofrece la mejor oferta?

Una de las maneras, quizás la más efectiva, es comparar el total de pagos que vas a tener que realizar para saldar la deuda que asumís al momento de aceptar el préstamo.

Ahora bien, es importante que sumes todos los cargos y gastos de cada cuota

Puede pasar que el prestamista, ya sea este una empresa financiera, un Banco o un prestamista individual, te cobren determinas gastos adicionales, como ser:

  • gastos administrativos
  • seguros
  • tarjetas de créditos
  • gastos de concesión del préstamo

Si ves que en la página web, promoción o publicidad del prestamista, no figuran estos costos adicionales, te conviene preguntar por ellos para estar seguro lo que vas a terminar pagando.

Estos gastos se agrupan en lo que se conoce como la Tasa de Costo Efectivo Anual (TCEA). Esta tasa incluye el TEA, y todos los gastos por los conceptos mencionados anteriormente. 

Básicamente la Tasa de Costo Efectivo Anual (TCEA) agrupa todos los gastos que están involucrados al momento de solicitar un préstamo, por ejemplo: un seguro, el costo de pedir tus datos al Clearing de Informes, entre otros. 

Es importante conocer la Tasa de Costo Efectivo Anual a la hora de solicitar un préstamo. Mientras más alta sea esta tasa, más alta será la cuota mensual que tendrás que pagar por el préstamo.

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Foto de portada de Antoine Dautry.